Huisfinanciering: Bouwspaarverzekering of Lening?

Een onroerendgoedfinanciering birgt altijd verborgen gevaren, maar ook kansen. Omdat het om veel geld gaat, is een goede informatiebasis voor huisfinanciering essentieel. Maar waar moet precies op gelet worden?

onderzoek aantoont, kan het gemakkelijkst in het eigen huis respectievelijk het eigen appartement worden verwezenlijkt. De wens naar eigendom stabiliseert zich bij huurders met kinderen zelfs op meer dan 90 procent. En omdat een onroerend goed voor iets langdurig staat, moet de planning en de aankoop in een gunstig tijdvenster worden aangepakt. Bij een huiskoop gaat het altijd om veel geld. En geld kost geld. Daarom biedt een huisfinanciering altijd verborgen gevaren, maar ook kansen. Waarop moet u daarom letten?

Gevaren en valkuilen bij een onroerendegoedfinanciering

De huisfinancierder met "droomhuis op gewenste locatie" doet er goed aan zich vroegtijdig bezig te houden met de complexe onderwerpen betaalbaarheidsindex, beleningswaarde en aflossingsgrens en rentetarief. De verduidelijking van alle onbekenden wordt dringend aanbevolen. Ook omdat een onroerendegoedfinanciering met meerdere kredieten mogelijk is. De uitspraken van banken en bouwspaarkassenvertegenwoordigers zijn helaas te vaak onvolledig. Geen financieringsvormen zonder eigen vermogen of met zeer weinig eigen vermogen tegen 0,5 procent. Daarin ligt het grootste gevaar en laat de droom van het eigen huis snel tot een onherstellbare nachtmerrie worden. Verdere gevaren loeren onder meer op:

• in een krappe en riskante financiering
• wanneer de rentetarieven op het voorschot hoger zijn dan op de werkelijke bouwspaarkredieten
• bij een verzekeringarrangementsfinanciering
• bij zogenaamde "schatting kosten" en bereidstellingsrente.

De gevaren van de banken bij de hypotheek liggen verborgen in de details. Daarom is het geen wonder dat het "wees voorzichtig bij het afsluiten van een hypotheek" heet. Voorzicht voor risico's en valkuilen - men zou ook gerust "trucs" kunnen zeggen - waarmee spaarbanken en banken hun klanten lokken. Omdat woningbouw of huiskoop in de regel de grootste investering van het leven is, moeten "grote fouten" absoluut worden vermeden. Een ander terrein met veel onzekerheden is het financieringsmodel.

1. Krediet of bouwspaarcontract?

Wanneer een onroerendegoedkoper zijn project moet financieren, is de keuze van de juiste financiering erg moeilijk. Meestal moet hij kiezen tussen een bouwspaarcontract en een lening. De vergelijking is niet eenvoudig en wie niet goed kijkt en met spitsvondig penceel rekent, betaalt extra. Beide financieringsmodellen behoren tot de klassieke vormen van een hypotheek.
Bij de zogenaamde "annuïteitenlening" ontvangt de kredietnemer het geld onmiddellijk uitbetaald. De tot het afgesproken rentevasperiode maandelijks gelijkblijvende termijn bestaat uit aflossings- en rentedeel. Wanneer de rente-vaste periode eindigt, kan de huiseigenaar het contract verlengen of naar een goedkopere aanbieder overstappen met opnieuw afgesproken aflossings- en rentehoogte.

In tegenstelling daarmee moet bij een bouwspaarcontract eerst een tegoed voor een bouwproject worden gespaard. Na de spaarfase met vastgesteld tegoed- en leningen rentetarief en het bereiken van de minimale bouwspaarrest betaalt de bouwspaarkassa het spaartegoeds plus leningbedrag uit. Daarna begint de aflossngsfase.
De momenteel lage rentetarieven pleiten eerder voor een bouwspaarcontract. Of het echt voordelig is, hangt ook sterk af van de ontwikkeling van toekomstige rentetarieven.

2. Krediet combineren met een bouwspaarcontract?

Veel consumenten gebruiken de als flexibel, veilig en voordelig beschouwde financieringscombinatie van een bouwspaarcontract en een lening. Vereenvoudigd op één noemer gebracht betekent dat: de kredietnemer betaalt maandelijks zijn bouwspaarcontract - in plaats van schulden af te lossen - en betaalt alleen rente op zijn lening. Wanneer de minimale bouwspaarsom wordt bereikt, kan de klant daarmee zijn lening aflossen. Deze "combinatiekredieten" bieden in eerste instantie de veronderstelde ideale eigenschappen. Maar ze bieden tegelijk bij te laag aangegeven belastingen hoge aanvullende leningskosten van tot meerdere duizenden euro's.

Redaktioneller Hinweis: Trotz größter Sorgfalt bei der Recherche und Erstellung unserer Inhalte bitten wir Sie, stets die Gegebenheiten vor Ort sowie die Hersteller-Hinweise am jeweiligen Produkt zu beachten. Wir bemühen uns, alle Informationen korrekt, vollständig und aktuell zu halten, können jedoch keine Garantie dafür übernehmen.